违约率_Default Rate

什么是违约率？

违约率是指贷款人因长期未还款而注销的所有未偿贷款的百分比。违约率（也称为惩罚利率）还可以指对未按时还贷的借款人施加的更高利率。

个人贷款通常在付款逾期270天后被视为违约。违约贷款通常会从发行人的财务报表中注销，并转交给收债机构。

银行贷款组合的违约率，以及其他指标（如失业率、通货膨胀率、消费者信心指数、个人破产申请数量和股市回报等），有时被用作衡量经济健康状况的总体指标。

关键要点

• 违约率是贷款人因长期未还款而注销的所有未偿贷款的百分比。
• 如果付款逾期超过270天，通常会被宣告为违约。
• 违约率是经济学家评估整体经济健康状况的重要统计指标。

理解违约率

违约率是贷款人用来评估其风险敞口的重要统计指标。如果银行发现其贷款组合的违约率较高，则可能被迫重新评估其借贷程序，以降低信用风险——即因借款人未能偿还贷款或履行合同义务而导致的损失风险。经济学家也利用违约率来评估整体经济的健康程度。

标准普尔（S&P）和信用报告机构Experian共同编制了一系列指数，帮助贷款人和经济学家跟踪各种消费贷款（包括住房抵押贷款、汽车贷款和消费信用卡）的违约率随时间的变化。这些指数统称为S&P/Experian消费者信用违约指数，具体包括：S&P/Experian消费者信用违约综合指数；S&P/Experian首按贷款违约指数；S&P/Experian二按贷款违约指数；S&P/Experian汽车贷款违约指数；以及S&P/Experian银行卡违约指数。

S&P/Experian消费者信用违约综合指数是以上指数中最全面的，因为它涵盖了首按贷款、二按贷款、汽车贷款和银行卡的数据。截至2020年1月，S&P/Experian消费者信用违约综合指数的违约率为1.02%。在过去五年中，最高违约率出现在2015年2月中旬，达到了1.12%。

银行卡通常有最高的违约率，这在S&P/Experian银行卡违约指数中得以体现。截至2020年1月，信用卡的违约率为3.28%。

重要提示： 违约记录在消费者的信用报告中会保留六年，即使金额最终已支付。

贷款人对未及时还款的担忧通常在逾期第二次付款后增大。当借款人连续错过两次贷款付款（逾期60天）时，该账户便被视为违约，贷款人会向信用报告机构报告。这种逾期情况是指有贷款等债务义务的个人未能按时或规律性地进行还款。

逾期的付款会被记录为借款人信用评级上的污点。贷款人还可能会因借款人逾期付款而提高其利率作为惩罚。

如果借款人继续错过付款，贷款人会继续报告逾期情况，直到贷款被注销并宣布违约。对于联邦资助的贷款（如学生贷款），违约的时间框架大约是270天。其他类型贷款的时间框架由州法律规定。

任何消费债务的违约都会损害借款人的信用评分，这可能会使未来获得信用批准变得困难或不可能。

2009年的《信用卡责任、问责与披露法案》（CARD Act）为信用卡市场制定了新规则。值得注意的是，该法案禁止贷款人因借款人对其他未偿债务逾期而提高其信用卡的利率。实际上，贷款人只能在账户逾期60天后开始收取更高的违约利率。

参考文献

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